Кредиты в нашей стране берут весьма охотно, а вот отдают уже не так радостно – как известно, берёшь-то чужие деньги, а отдавать нужно свои, кровные.
ТУТ ничто не спасает – ни старая дружба, ни родственные связи. А главное, печальный опыт есть у каждого в окружении. Приходят клиенты за консультацией – только диву даёшься доверчивости россиян. Тот стал созаёмщиком друга на сумму в миллион рублей. Потерял друга, а теперь может и квартиру потерять. Ну да ничего, отстоим. А другой теперь не может за границу с женой уехать, потому как числится в должниках. Хотя сам исправно выплачивает кредит – проштрафился брат, которому помог. Так что давайте разбираться, уважаемые, чтобы потом со слезами на глазах к юристу не прибегать.
Первое правило
Запомните раз и навсегда, если вы вовремя не внесли платёж или просрочили установленный срок, то на сумму задолженности всегда начисляются штрафные санкции - пени, неустойки. В этом случае следующий платёж оказывается недостаточным для погашения задолженности.
Ваш платёж распределяется банком по трём направлениям: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки. Порядок распределения этих направлений устанавливается договором. В основном банк в первую очередь направляет ваши средства на погашение неустойки. Не погашается сумма основного долга - растёт неустойка. Растёт неустойка - становится ещё сложнее выйти на погашение суммы основного долга. И каждый месяц ситуация только ухудшается. Это и называется «долговая яма».
Что делать?
Вам необходимо уточнить в банке размер неустойки на данный момент и как можно быстрее погасить одним платежом всю неустойку, все набежавшие проценты и этим же платежом часть основного долга, подлежащую оплате ко времени платежа. То есть понести всю ответственность за нарушение договора и тем самым привести отношения с кредитором к изначальному состоянию.
Постарайтесь найти деньги на погашение задолженности сами, не прибегайте к услугам другого банка. Если вы решите взять ещё один кредит, чтобы погасить задолженность по этому, то в конце концов заплатите как минимум на четверть больше, потому что новому банку тоже нужно получить свои проценты.
Считайте деньги!
Перед принятием решения о том, чтобы взять кредит, тщательно просчитывайте свои возможности и риски. Ежемесячная плата по кредиту не должна превышать 40% от дохода, даже если вы неприхотливый человек, большая сумма может стать непосильным бременем. Никогда и ни за что не берите кредит на своё имя для третьих лиц! Даже в отношении родственников. При изменении финансовой ситуации просчитайте всевозможные варианты погасить долг, а не самый простой – скрыться от него. Неоткуда взяться финансам? Честно опишите проблему банку и посоветуйтесь с его служащими, как можно изменить ситуацию. Чаще всего банки идут навстречу и предлагают перерасчёт суммы платежа и, соответственно, сроков. Им это выгодней, чем через суд добиваться от вас оплаты.
Помните, подписываясь поручителем, вы не поручаетесь за человека, а сообщаете кредитору, что готовы заплатить за заёмщика, если он сам этого делать не будет. Поручительство – не пустая формальность, которая необходима для получения кредита. Поручаясь за знакомца, вы должны понимать суть принимаемых на себя обязательств перед банком, которые состоят в том, что вы берёте на себя обязательство гасить долг, если заемщик сделать этого не может.
После погашения кредита за заёмщика по закону вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты, неустойку, судебные издержки, а также компенсацию морального вреда и потраченного времени. Согласно Гражданскому кодексу, после того как поручитель рассчитался с банком за заёмщика, последний не освобождается от ответственности, а становится должником поручителя.
Это только начало нашей долгой кредитной истории. Остальные случаи мы рассмотрим в других выпусках газеты.
Евгений Светляков